Achat Maison : 5% vs 20% de Mise de Fonds en 2025

Acheter une maison représente l’un des engagements financiers les plus importants de la vie. En 2025, le paysage de l’achat immobilier au Canada et au Québec est parsemé de choix cruciaux concernant la mise de fonds, avec l'option de verser 5% ou 20% de mise de fonds lors de l'achat d'une maison. Décortiquons les implications de chacune de ces stratégies d'achat.

Les Avantages d’une Mise de Fonds de 5%

1. Accessibilité Rapide : Une mise de fonds de 5% permet aux acheteurs d'accéder plus rapidement à la propriété. Par exemple, pour une maison de 500,000$, une économie de 5% (25,000$) est plus rapide à réunir que 20% (100,000$). Cela est crucial dans un marché où les prix augmentent constamment.
2. Couverture par l’Assurance : Avec une mise de 5%, le prêt doit être assuré par des programmes comme la SCHL, Sagen ou Canada Guaranty. Cela impose des primes, mais offre une sécurité aux prêteurs et une chance aux acheteurs d'accéder à leur première maison plus tôt.
3. Accumulation de Capital : Entrer sur le marché immobilier plus tôt, même avec 5% de mise de fonds, permet de commencer à accumuler du capital via les remboursements mensuels et la valorisation potentielle de la propriété.

Considérations à Prendre en Compte

• Primes d’Assurance : Pour les prêts assurés, des primes peuvent s'ajouter au montant principal du prêt. Par exemple, une prime de 4% pour les prêts de plus de 25 ans sur 95% LTV.
• Qualification : Les acheteurs doivent passer un test de résistance, calculé à un taux d’intérêt plus élevé pour s'assurer qu’ils peuvent supporter une potentielle hausse future des taux.

Les Avantages d’une Mise de Fonds de 20%

1. Économie sur l’Assurance : Un apport de 20% élimine le besoin d'une assurance prêt. Cela réduit directement le coût global du prêt en éliminant les primes d'assurance, souvent coûteuses sur la durée.
2. Équité Immédiate : Injecter 20% d’acompte signifie commencer avec une équité significative. Cela donne une marge de manœuvre en cas de fluctuations de marché et favorise une situation financière plus saine.

Conclusion : Une Décision Stratégique

Faire un choix entre 5% ou 20% de mise de fonds dépend des objectifs financiers à court et long terme, de la situation personnelle et de la tolérance au risque. Même si attendre pour une mise de fonds de 20% peut réduire le coût global, une entrée plus rapide sur le marché avec une mise de 5% peut être plus stratégique, vu l'appréciation continue des biens immobiliers.

Que vous choisissiez une mise de fonds de 5% ou de 20%, l’important est de prendre une décision éclairée avec l’aide d’un conseiller financier afin de maximiser les opportunités et de gérer les risques. La dynamique du marché en 2025, avec ses défis et ses opportunités, exige une approche réfléchie pour réaliser son rêve d’accession à la propriété grâce à un financement hypothécaire judicieux.